Воєнний стан не перетворює кредити на подарунок і не робить борги невидимими. Багато позичальників сподіваються, що складні часи автоматично звільнять від усіх зобов’язань, але закон діє точніше: він блокує найжорсткіші санкції, водночас залишаючи основний борг і відсотки на місці. Якщо ви вже пропустили кілька платежів або зовсім перестали платити, наслідки настають поступово — і їх можна передбачити та пом’якшити.
Станом на середину 2026 року воєнний стан продовжено черговими указами Президента. Спеціальні норми, ухвалені навесні 2022 року, досі захищають позичальників від пені та штрафів за прострочку. Проте це не означає повну амністію. Борг продовжує жити своїм життям, а кредитна історія фіксує кожну затримку. Найкращий сценарій — не чекати судових листів, а діяти проактивно.
У цій статті ми розберемо реальну картину: що саме заборонено кредиторам, що все одно нараховується, як це впливає на майбутнє та які кроки дають найбільше шансів вийти з ситуації з мінімальними втратами. Інформація базується на чинному законодавстві та практиці його застосування.
Захист від пені та штрафів: що саме не дозволено кредиторам
Закон України № 2120-IX чітко встановлює правила на період воєнного стану та протягом 30 днів після його припинення або скасування. У разі прострочення виконання зобов’язань за споживчим кредитом позичальник звільняється від відповідальності у вигляді неустойки. Це означає, що штрафи, пеня та інші договірні платежі за затримку не нараховуються. Більше того, усі такі суми, нараховані з 24 лютого 2022 року включно, кредитор зобов’язаний списати.
Також заборонено підвищувати процентну ставку саме через невиконання зобов’язань (крім випадків, коли договір передбачає змінну ставку). Ці норми стосуються споживчих кредитів — як банківських, так і від мікрофінансових організацій. Вони діють автоматично і не потребують окремої заяви від позичальника.
Кредитори не мають права нараховувати нові штрафи та пеню за прострочку під час воєнного стану, а всі суми, нараховані з лютого 2022 року, підлягають обов’язковому списанню.
На практиці це означає, що основна «фінансова агресія» у вигляді подвоєння боргу через штрафи зупинена. Проте це не скасовує сам борг і не зупиняє нарахування звичайних відсотків за користування коштами.
Що залишається на ваших плечах: тіло кредиту та відсотки
Захист поширюється лише на штрафні санкції. Основна сума кредиту (тіло) та договірні проценти за користування коштами продовжують нараховуватися відповідно до умов договору. Якщо ставка 20–30 % річних, за кілька років сума відсотків може стати суттєвою, навіть без пені.
Після закінчення воєнного стану та спливу 30-денного періоду на нову прострочку вже можуть нараховуватися штрафні санкції. Тому чим довше триває невиплата, тим більшим стає ризик зростання боргу саме після завершення пільгового режиму.
Судова практика показує: суди зазвичай стягують основний борг та відсотки, але часто відмовляють у стягненні пені та штрафів за період воєнного стану, посилаючись на спеціальні норми Цивільного кодексу та Закону № 2120-IX.
Кредитна історія: наслідки, які залишаються надовго
Навіть за відсутності пені інформація про прострочення фіксується у кредитній історії. Бюро кредитних історій отримують дані від банків та МФО. Затримка понад 30–90 днів уже вважається негативним фактором. Це впливає на скоринговий бал і може ускладнити отримання нових кредитів, іпотеки, розтермінування або навіть оренди житла з перевіркою фінансової репутації.
У 2026 році банки активно кредитують, але ретельно перевіряють історію позичальників. Проблемна кредитна історія часто означає або відмову, або значно вищі ставки. Інформація зберігається роками, тому ігнорування платежів сьогодні може ускладнити життя ще довго після закінчення війни.
Як реагують банки та МФО: від нагадувань до колекторів
На перших етапах прострочки кредитори зазвичай надсилають SMS, дзвонять, пропонують реструктуризацію або кредитні канікули. Багато установ мають спеціальні програми саме для клієнтів, які постраждали від бойових дій, втратили дохід або стали внутрішньо переміщеними особами.
Якщо ситуація затягується, борг можуть передати колекторській компанії. Проте для військовослужбовців та членів їхніх сімей діють додаткові обмеження: вони мають право подати письмову заяву про припинення будь-якої комунікації щодо боргу. Банки та колектори зобов’язані таку заяву враховувати.
Повністю ігнорувати зв’язок небезпечно: це прискорює перехід до судової стадії. Натомість відкритий діалог часто дозволяє домовитися про зручніший графік без зайвих втрат.
Суд та виконавче провадження: що відбувається на практиці
Якщо добровільно не вдається врегулювати ситуацію, кредитор має право звернутися до суду. Позовна давність становить три роки з моменту виникнення права на вимогу. Суд розглядає обставини справи, зокрема вплив воєнного стану та форс-мажорні обставини (за наявності підтвердження від Торгово-промислової палати України).
Після набрання рішенням законної сили відкривається виконавче провадження. Державна виконавча служба може арештувати рахунки, описати та реалізувати майно. Проте закон передбачає перелік майна, на яке не може бути звернено стягнення: єдине житло певної площі, особисті речі, знаряддя праці тощо. Для захищених категорій діють додаткові обмеження.
Найкраща стратегія — звернутися до кредитора ще до того, як справа дійде до суду. Реструктуризація або кредитні канікули часто дозволяють уникнути виконавчого провадження та зберегти майно.
Спеціальні правила для військових, ВПО та власників пошкодженого майна
Військовослужбовці, мобілізовані та члени їхніх сімей мають посилений захист. На період проходження служби та додатковий строк банки та колектори не мають права вимагати погашення прострочених боргів. Достатньо письмової заяви про припинення комунікації — і тиск припиняється.
Внутрішньо переміщені особи та люди, чиє житло пошкоджене або знищене внаслідок бойових дій, також можуть розраховувати на лояльніші умови реструктуризації. У деяких випадках діють додаткові обмеження на нарахування відсотків або примусове стягнення.
Ці категорії позичальників мають пріоритет при розгляді заяв про зміну умов договору. Варто обов’язково додавати до заяви копії відповідних документів: довідки з ТЦК, довідки ВПО, акти про пошкодження майна.
Що робити замість того, щоб чекати гіршого
Найефективніший спосіб мінімізувати наслідки — звернутися до кредитора з заявою про реструктуризацію боргу. Багато банків та МФО мають спеціальні програми саме на період воєнного стану. Можливі варіанти: зменшення щомісячного платежу, подовження строку, тимчасові кредитні канікули або списання частини штрафів (якщо вони ще не списані автоматично).
Для оформлення потрібні документи, що підтверджують обставини: довідка про доходи, довідка ВПО, довідка про пошкоджене майно, наказ про мобілізацію. Заяву можна подати особисто, онлайн або через гарячу лінію. Після розгляду укладається додаткова угода.
Якщо банк відмовляє або умови не влаштовують, можна звернутися до Національного банку України зі скаргою або до системи безоплатної правової допомоги. Юристи допоможуть підготувати документи та захистити права в суді, якщо справа вже дійшла до цієї стадії.
| Аспект | Під час воєнного стану та 30 днів після | Після завершення пільгового періоду |
|---|---|---|
| Нарахування пені та штрафів | Заборонено, попередні суми списуються | Нараховуються на нову прострочку |
| Звичайні відсотки за користування | Нараховуються за договором | Нараховуються за договором |
| Збільшення ставки через прострочку | Заборонено (крім змінної ставки) | Можливе згідно з договором |
| Судове стягнення | Можливе, але суди враховують обставини війни | Активніше застосування |
| Вплив на кредитну історію | Фіксується, впливає на скоринг | Зберігається та продовжує впливати |
Реструктуризація дозволяє адаптувати графік платежів до реальних можливостей і часто запобігає переходу справи до судових приставів. Чим раніше ви звернетеся, тим більше варіантів залишається на столі.
Ігнорування проблеми рідко призводить до її зникнення. Натомість проактивні дії — звернення до банку, збір документів, використання права на реструктуризацію — дають реальний шанс зберегти фінансову репутацію та уникнути примусового стягнення майна. У 2026 році банки зацікавлені в тому, щоб клієнти поверталися до графіка платежів, а не йшли в суди. Скористайтеся цим.
