Военное положение не превращает кредиты в подарок и не делает долги невидимыми. Многие заемщики надеются, что сложные времена автоматически освободят их от всех обязательств, но закон действует точнее: он блокирует самые жесткие санкции, при этом оставляя основной долг и проценты на месте. Если вы уже пропустили несколько платежей или совсем перестали платить, последствия наступают постепенно — и их можно предвидеть и смягчить.
По состоянию на середину 2026 года военное положение продлено очередными указами Президента. Специальные нормы, принятые весной 2022 года, до сих пор защищают заемщиков от пени и штрафов за просрочку. Однако это не означает полной амнистии. Долг продолжает расти, а кредитная история фиксирует каждую задержку. Лучший сценарий — не ждать судебных повесток, а действовать проактивно.
В этой статье мы разберем реальную картину: что именно запрещено кредиторам, что все равно начисляется, как это влияет на будущее и какие шаги дают наибольшие шансы выйти из ситуации с минимальными потерями. Информация основана на действующем законодательстве и практике его применения.
Защита от пени и штрафов: что именно не разрешено кредиторам
Закон Украины № 2120-IX четко устанавливает правила на период военного положения и в течение 30 дней после его прекращения или отмены. В случае просрочки исполнения обязательств по потребительскому кредиту заемщик освобождается от ответственности в виде неустойки. Это означает, что штрафы, пеня и другие договорные платежи за задержку не начисляются. Более того, все такие суммы, начисленные с 24 февраля 2022 года включительно, кредитор обязан списать.
Также запрещено повышать процентную ставку именно из-за неисполнения обязательств (кроме случаев, когда договор предусматривает переменную ставку). Эти нормы касаются потребительских кредитов — как банковских, так и от микрофинансовых организаций. Они действуют автоматически и не требуют отдельного заявления от заемщика.
Кредиторы не имеют права начислять новые штрафы и пеню за просрочку во время военного положения, а все суммы, начисленные с февраля 2022 года, подлежат обязательному списанию.
На практике это означает, что основная «финансовая агрессия» в виде удвоения долга за счет штрафов остановлена. Однако это не отменяет сам долг и не останавливает начисление обычных процентов за пользование средствами.
Что остается на ваших плечах: тело кредита и проценты
Защита распространяется только на штрафные санкции. Основная сумма кредита (тело) и договорные проценты за пользование средствами продолжают начисляться в соответствии с условиями договора. Если ставка 20–30 % годовых, за несколько лет сумма процентов может стать существенной, даже без пени.
После окончания военного положения и истечения 30-дневного периода на новую просрочку уже могут начисляться штрафные санкции. Поэтому чем дольше длится невыплата, тем выше риск роста долга именно после завершения льготного режима.
Судебная практика показывает: суды обычно взыскивают основной долг и проценты, но часто отказывают во взыскании пени и штрафов за период военного положения, ссылаясь на специальные нормы Гражданского кодекса и Закона № 2120-IX.
Кредитная история: последствия, которые остаются надолго
Даже при отсутствии пени информация о просрочке фиксируется в кредитной истории. Бюро кредитных историй получают данные от банков и МФО. Задержка более 30–90 дней уже считается негативным фактором. Это влияет на скоринговый балл и может осложнить получение новых кредитов, ипотеки, рассрочки или даже аренды жилья с проверкой финансовой репутации.
В 2026 году банки активно кредитуют, но тщательно проверяют историю заемщиков. Проблемная кредитная история часто означает либо отказ, либо значительно более высокие ставки. Информация хранится годами, поэтому игнорирование платежей сегодня может осложнить жизнь еще долго после окончания войны.
Как реагируют банки и МФО: от напоминаний до коллекторов
На первых этапах просрочки кредиторы обычно отправляют SMS, звонят, предлагают реструктуризацию или кредитные каникулы. Многие учреждения имеют специальные программы именно для клиентов, пострадавших от боевых действий, потерявших доход или ставших внутренне перемещенными лицами.
Если ситуация затягивается, долг могут передать коллекторской компании. Однако для военнослужащих и членов их семей действуют дополнительные ограничения: они имеют право подать письменное заявление о прекращении любой коммуникации по долгу. Банки и коллекторы обязаны такое заявление учитывать.
Полностью игнорировать связь опасно: это ускоряет переход к судебной стадии. Вместо этого открытый диалог часто позволяет договориться о более удобном графике без лишних потерь.
Суд и исполнительное производство: что происходит на практике
Если добровольно не удается урегулировать ситуацию, кредитор имеет право обратиться в суд. Срок исковой давности составляет три года с момента возникновения права на требование. Суд рассматривает обстоятельства дела, в частности влияние военного положения и форс-мажорные обстоятельства (при наличии подтверждения от Торгово-промышленной палаты Украины).
После вступления решения в законную силу открывается исполнительное производство. Государственная исполнительная служба может арестовать счета, описать и реализовать имущество. Однако закон предусматривает перечень имущества, на которое не может быть обращено взыскание: единственное жилье определенной площади, личные вещи, орудия труда и т. д. Для защищенных категорий действуют дополнительные ограничения.
Лучшая стратегия — обратиться к кредитору еще до того, как дело дойдет до суда. Реструктуризация или кредитные каникулы часто позволяют избежать исполнительного производства и сохранить имущество.
Специальные правила для военных, ВПЛ и владельцев поврежденного имущества
Военнослужащие, мобилизованные и члены их семей имеют усиленную защиту. На период прохождения службы и дополнительный срок банки и коллекторы не имеют права требовать погашения просроченных долгов. Достаточно письменного заявления о прекращении коммуникации — и давление прекращается.
Внутренне перемещенные лица и люди, чье жилье повреждено или уничтожено в результате боевых действий, также могут рассчитывать на более лояльные условия реструктуризации. В некоторых случаях действуют дополнительные ограничения на начисление процентов или принудительное взыскание.
Эти категории заемщиков имеют приоритет при рассмотрении заявлений об изменении условий договора. Стоит обязательно добавлять к заявлению копии соответствующих документов: справки из ТЦК, справки ВПЛ, акты о повреждении имущества.
Что делать вместо того, чтобы ждать худшего
Самый эффективный способ минимизировать последствия — обратиться к кредитору с заявлением о реструктуризации долга. Многие банки и МФО имеют специальные программы именно на период военного положения. Возможные варианты: уменьшение ежемесячного платежа, продление срока, временные кредитные каникулы или списание части штрафов (если они еще не списаны автоматически).
Для оформления нужны документы, подтверждающие обстоятельства: справка о доходах, справка ВПЛ, справка о поврежденном имуществе, приказ о мобилизации. Заявление можно подать лично, онлайн или через горячую линию. После рассмотрения заключается дополнительное соглашение.
Если банк отказывает или условия не устраивают, можно обратиться в Национальный банк Украины с жалобой или в систему бесплатной правовой помощи. Юристы помогут подготовить документы и защитить права в суде, если дело уже дошло до этой стадии.
| Аспект | Во время военного положения и 30 дней после | После завершения льготного периода |
|---|---|---|
| Начисление пени и штрафов | Запрещено, предыдущие суммы списываются | Начисляются на новую просрочку |
| Обычные проценты за пользование | Начисляются по договору | Начисляются по договору |
| Увеличение ставки из-за просрочки | Запрещено (кроме переменной ставки) | Возможно согласно договору |
| Судебное взыскание | Возможно, но суды учитывают обстоятельства войны | Активнее применение |
| Влияние на кредитную историю | Фиксируется, влияет на скоринг | Сохраняется и продолжает влиять |
Реструктуризация позволяет адаптировать график платежей к реальным возможностям и часто предотвращает переход дела к судебным приставам. Чем раньше вы обратитесь, тем больше вариантов остается на столе.
Игнорирование проблемы редко приводит к ее исчезновению. Вместо этого проактивные действия — обращение в банк, сбор документов, использование права на реструктуризацию — дают реальный шанс сохранить финансовую репутацию и избежать принудительного взыскания имущества. В 2026 году банки заинтересованы в том, чтобы клиенты возвращались к графику платежей, а не шли в суды. Воспользуйтесь этим.
