Коротко
- Регуляторне обмеження НБУ на P2P-перекази між фізособами в 150 тис. грн на місяць не продовжили після 1 квітня 2025 року.
- Банки за Меморандумом встановлюють власні ліміти: зазвичай 100 тис. грн на місяць для клієнтів низького/середнього ризику і 50 тис. грн для високого ризику (без підтверджених доходів).
- З 11 серпня 2026 року НБУ суттєво пом’якшив валютні ліміти: купівля безготівкової валюти — до 200 тис. грн на місяць, зняття готівки з валютних рахунків — до 200 тис. грн на день.
- Для нових і «сплячих» ФОП та ризикових юросіб з 14 серпня 2026 року діють перехідні ліміти на перекази (600 тис. — 5 млн грн залежно від групи), які зменшаться з 14 листопада.
- Ліміти не стосуються платежів за товари/послуги, переказів між власними рахунками в одному банку та клієнтів із підтвердженими доходами.
- Матеріал носить інформаційний характер і не замінює консультацію з банком чи юристом.
Якщо ви регулярно переказуєте гроші родичам, друзям чи контрагентам, то питання лімітів напевно вже виникало. Банк може просто не провести операцію, надіслати повідомлення про перевищення або попросити документи. Це не завжди означає, що хтось «закрив» вашу картку назавжди. Частіше за все спрацьовують правила фінансового моніторингу та міжбанківські домовленості.
Національний банк України безпосередньо встановлює лише частину обмежень — переважно валютні, які діють у період воєнного стану. Більшість повсякденних лімітів на гривневі перекази між фізособами зараз формують самі банки на підставі Меморандуму про забезпечення прозорості ринку платіжних послуг. Документ підписали більшість великих установ, і саме він визначає цифри, які ви бачите в застосунку.
Далі розберемося, які саме обмеження діють станом на середину серпня 2026 року, кого вони стосуються і що робити, якщо сума потрібна більша.
Чому взагалі з’явилися ліміти на перекази
Основна причина — боротьба з використанням рахунків фізичних осіб у схемах «дропів». Це коли людина передає свою картку третім особам для проведення платежів, які потім важко відстежити. Банки й регулятор побачили зростання таких операцій і вирішили обмежити обсяги вихідних переказів без підтвердження джерел коштів.
Спочатку НБУ запровадив тимчасове обмеження 150 тис. грн на місяць з 1 жовтня 2024 року. Воно діяло до 1 квітня 2025-го і більше не продовжувалося. Після цього банки самостійно (але узгоджено) перейшли на ризик-орієнтований підхід. Хто має офіційну зарплату чи інші підтверджені надходження — зазвичай працює без жорстких стель. Хто ні — отримує знижений ліміт.
У практиці помічав, що багато хто досі думає, ніби «ліміт НБУ 150 тисяч» ще чинний. Насправді регуляторне обмеження зникло, але банківські — залишилися і навіть стали більш диференційованими.
Ліміти на перекази між фізичними особами у 2026 році
Для звичайних клієнтів-фізосіб без статусу підприємця ключові цифри такі:
- до 100 000 грн на місяць — для клієнтів низького та середнього рівня ризику;
- до 50 000 грн на місяць — для клієнтів високого ризику.
Ці суми рахуються за всіма рахунками клієнта в одному банку. До ліміту входять як перекази з картки на картку (P2P), так і платежі за реквізитами IBAN іншим фізособам. Вхідні перекази не обмежуються цими правилами.
Що не входить у ліміт:
- перекази між власними рахунками в межах одного банку;
- платежі за товари та послуги (комуналка, мобільний зв’язок, інтернет-магазини, підписки);
- перекази на рахунки ФОП і юридичних осіб;
- операції клієнтів, у яких банк бачить підтверджені джерела доходу (зарплата, пенсія, стипендія, офіційні виплати).
Якщо у вас на картку регулярно приходить зарплата від роботодавця, банк зазвичай відносить вас до категорії з підтвердженими доходами і не застосовує жорсткий стелі. Але якщо ви фрилансер без офіційного статусу ФОП або отримуєте гроші «на карту від знайомих» — ризик зростає.
Банки оцінюють не лише одну суму, а й загальну поведінку. Різке збільшення частоти переказів, нетипові суми о 3-й ночі або регулярні відправлення на десятки різних карток можуть спровокувати додаткову перевірку навіть у межах ліміту.
Валютні обмеження НБУ та пом’якшення з 11 серпня 2026 року
Валютні правила залишаються жорсткішими, ніж гривневі, але в серпні 2026-го НБУ зробив помітний крок назустріч населенню. Зміни набрали чинності 11 серпня.
Основні нові ліміти для фізичних осіб:
- купівля безготівкової іноземної валюти — до 200 тис. грн на календарний місяць (раніше було 50 тис.). У межах цієї суми можна також купувати безготівкові банківські метали та цінні папери іноземних емітентів;
- зняття готівки з валютних рахунків в Україні та за кордоном — до 200 тис. грн в еквіваленті на день (було 100 тис.);
- оплата товарів, робіт і послуг за кордоном з гривневих рахунків — до 200 тис. грн в еквіваленті на місяць (було 100 тис.). Тепер у цей ліміт входить і оренда житла. Платити можна не лише карткою, а й переказом з рахунку на рахунок (зокрема через SWIFT) з попередньою купівлею валюти банком;
- перекази з валютного рахунку на рахунок отримувача за кордоном за товари/послуги — окремий ліміт 200 тис. грн на місяць;
- оплата проживання та оренди житла за кордоном з валютного рахунку — до 500 тис. грн на місяць (раніше ліміт стосувався лише проживання і тільки карткою).
Ці зміни особливо відчутні для тих, хто живе або часто буває за кордоном. Раніше багато хто впирався в 100-тисячний стелі і змушений був шукати обхідні шляхи. Тепер можливості ширші, хоча загальний принцип «заборонено все, що прямо не дозволено» у транскордонних операціях зберігається.
За досвідом спілкування з клієнтами банків, найбільше питань виникає саме з орендою житла. Раніше доводилося платити карткою частинами або шукати знайомих. Тепер можна оформити прямий переказ на рахунок орендодавця в межах нового ліміту.
Ліміти для ФОП і юридичних осіб з 14 серпня 2026 року
Окремий блок правил стосується підприємців і компаній. З 14 серпня 2026 року банки почали застосовувати ліміти для клієнтів підвищеного ризику — насамперед новостворених і «сплячих» (тих, хто довго не вів активності і раптом відновив операції).
Перехідні ліміти (діють до 13 листопада 2026):
- ФОП 1 групи — до 600 тис. грн на місяць;
- ФОП 2 і 3 груп — до 3 млн грн на місяць;
- юридичні особи з ознаками компанії-оболонки — до 5 млн грн на місяць.
З 14 листопада 2026 року суми зменшаться:
- ФОП 1 групи — до 400 тис. грн;
- ФОП 2 і 3 груп — до 1 млн грн;
- ризикові юрособи — до 2 млн грн.
Важливо: ці обмеження не автоматичні для всіх підприємців. Банк оцінює ризик індивідуально. Якщо ФОП працює прозоро, платить податки, має співробітників і може пояснити походження коштів — ліміти зазвичай не застосовують або встановлюють значно вищі. Реєстрація ФОП сама по собі не означає потрапляння під обмеження.
Якщо потрібна сума більша за встановлений ліміт, операцію все одно можна провести. Але вже не автоматично — доведеться подати платіжну інструкцію і пройти фінансовий моніторинг із наданням документів.
Що відбувається при перевищенні ліміту
Банк просто не проведе операцію. У застосунку з’явиться повідомлення на кшталт «перевищено ліміт» або «операція потребує додаткової перевірки». Картку при цьому не блокують автоматично. Блокування можливе лише якщо спрацьовують інші тригери фінансового моніторингу — наприклад, підозра на відмивання коштів або використання рахунку третіми особами.
Поріг фінансового моніторингу за законом — 400 тис. грн. Операції на таку і більшу суму банк зобов’язаний перевірити. Але навіть менші суми можуть потрапити під увагу, якщо виглядають нетипово.
У практиці бачив випадки, коли клієнт протягом місяця переказував по 20–30 тис. грн на 15 різних карток. Сума загалом не перевищувала 100 тис., але банк все одно попросив пояснення. Логіка проста: така поведінка схожа на роботу «дропа».
Як підвищити ліміт або уникнути проблем
Найдієвіший спосіб — підтвердити джерела доходу. Це може бути:
- довідка про зарплату або виписка з рахунку, куди вона надходить;
- податкова декларація (для ФОП);
- договори цивільно-правового характеру;
- документи про продаж майна, отримання спадщини, дивіденди тощо.
Після надання документів банк переглядає рівень ризику. Багато хто помічає, що після цього ліміт або знімається повністю, або значно збільшується.
Корисні кроки:
- Перевірити в застосунку або у відділенні, який саме ліміт діє саме для вас.
- Не дробити великі суми на багато дрібних переказів — це часто виглядає підозріліше.
- Для регулярних платежів родичам краще оформити постійне доручення або використовувати рахунки в одному банку.
- Якщо плануєте велику операцію — заздалегідь попередити банк і підготувати документи.
Для ФОП варто вести діяльність так, щоб банк бачив реальний бізнес: надходження від клієнтів, сплату податків, зарплату співробітникам. «Сплячий» ФОП, який раптом починає активно переказувати мільйони, майже гарантовано потрапить під посилений контроль.
Типові помилки, які роблять новачки
Перша — думати, що ліміт однаковий у всіх банках. Насправді кожна установа має власні внутрішні правила в межах Меморандуму. У ПриватБанку, Ощадбанку чи monobank цифри і підходи можуть трохи відрізнятися.
Друга — намагатися обійти ліміт через кілька карток у різних банках. Банки обмінюються інформацією, і така схема швидко виявляється.
Третя — ігнорувати запити банку на документи. Якщо не відповісти протягом встановленого терміну, операції можуть обмежити ще сильніше.
Четверта — плутати гривневі та валютні ліміти. Валютні правила жорсткіші і регулюються безпосередньо постановами НБУ, а не тільки Меморандумом.
Ще один момент, який часто забувають: навіть якщо ви вклалися в ліміт, банк має право відмовити в операції, якщо вважає її ризиковою. Це його право за законодавством про фінансовий моніторинг.
Що зміниться далі
Меморандум прямо передбачає подальші етапи посилення контролю. Банки продовжують удосконалювати антифрод-системи і роботу з реєстрами підозрілих клієнтів. У 2026–2027 роках можна очікувати ще більш точкового підходу: прозорим клієнтам стане простіше, а тим, хто виглядає ризиково — складніше.
Валютні обмеження НБУ теж поступово пом’якшуються. Пакет серпня 2026 року — далеко не перший і, ймовірно, не останній. Регулятор орієнтується на стан макроекономіки та золотовалютних резервів.
Якщо вам потрібно регулярно переказувати значні суми, найкраща стратегія — зробити свою діяльність максимально прозорою для банку. Підтверджені доходи, зрозумілі контрагенти і відсутність різких стрибків у поведінці рахунку — це те, що працює краще за будь-які «схеми».
Перевірте свій актуальний ліміт у застосунку банку або зателефонуйте на гарячу лінію. Якщо плануєте велику операцію — краще зробити це заздалегідь, а не в останній день місяця. І пам’ятайте: обмеження існують не для того, щоб ускладнити життя чесним клієнтам, а щоб зменшити можливості для незаконних схем. Коли ви працюєте прозоро, система зазвичай йде назустріч.
